Nợ Quá Hạn Là Gì?

Bài viết bởi Tùng Nguyễn, đăng ngày 27-11-2020. Cập nhập ngày 16-12-2020.
Nợ Quá Hạn Là Gì? 2021

Bức tranh kinh tế năm vừa qua nhuốm màu ảm đạm vì tình hình đại dịch Covid-19. Việt Nam cũng không ngoại lệ, sau hai lần cách ly thì nhiều cá nhân, doanh nghiệp rơi vào tình trạng “ điêu đứng”. Các khoản nợ cứ thế dồn dập “ đè bẹp” khá nhiều doanh nghiệp. Nhiều cá nhân hay doanh nghiệp đang chịu cảnh nợ quá hạn ngân hàng. Vậy nợ quá hạn là gì? Rủi ro khi đối mặt với khoản nợ này là thế nào? Cùng tìm hiểu rõ hơn qua bài viết dưới đây!

Nợ quá hạn là gì?

Nợ quá hạn là gì? Theo thuật ngữ chuyên ngành, nợ quá hạn là khoản tiền mà cá nhân hay tổ chức vay mượn nhưng lại không trả lại đúng theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Tất nhiên khoản nợ này bao gồm cả khoản lãi suất mỗi tháng và cả tiền gốc được tính trước đó.

Nợ quá hạn là gì?
Nợ quá hạn là gì?

Trong thời gian quy định, nếu cá nhân hay tổ chức không trả đúng hẹn thì sẽ được đưa vào nhóm nợ quá hạn. Lúc này cá nhân hay tổ chức đó sẽ được liệt vào danh sách “ blacklist” và tất nhiên nó sẽ ảnh hưởng khá lớn đến uy tín của bạn. Nếu sau này khi có nhu cầu vay vốn tiếp tục, thì khả năng duyệt hồ sơ sẽ thấp hơn nhiều,khó vay vốn hơn.

Có mấy loại nợ quá hạn hiện nay?

Nợ quá hạn phân thành 5 nhóm
Nợ quá hạn phân thành 5 nhóm

Nợ quá hạn được chia làm hai loại: 

  • Nợ quá hạn có tài sản thế chấp: người đi vay có tài sản thế chấp, trường hợp nợ quá hạn ngân hàng vẫn có thể tịch thu tài sản để thu hồi vốn.
  • Nợ quá hạn theo hình thức tín chấp, không có tài sản thế chấp: không có tài sản cầm cố, chỉ dùng uy tín của bản thân đi vay. Với hình thức này thì ngân hàng có nguy cơ mất trắng cao.

Theo quy định của nhiều ngân hàng hiện nay, với loại nợ này sẽ chia làm 5 nhóm cụ thể bao gồm:

  • Nợ đủ tiêu chuẩn ( từ 0 đến 9 ngày) 
  • Nợ cần chú ý ( từ 10 đến 29 ngày)  
  • Nợ dưới tiêu chuẩn (từ 30 đến 89 ngày)
  • Nợ nghi ngờ (từ 90 đến 179 ngày)
  • Nợ có khả năng mất vốn (trên 180 ngày)

Trong đó cụ thể hai nhóm 4 và 5 được quy định và phân loại như sau:

Nợ nghi ngờ

  • Khoản nợ mà cá nhân hay doanh nghiệp đã quá thời hạn phải trả ghi trong hợp đồng từ 90 đến 179 ngày. 
  • Khoản nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả kể từ khi quá hạn phải thanh toán lần đầu. Thời gian quá hạn từ 30 đến 90 ngày mà vẫn không thanh toán cho ngân hàng.
  • Khoản nợ được gia hạn lại thời gian trả lần thứ hai, sau khi lần thứ nhất không thể thanh toán được đúng hẹn.

Nợ có khả năng mất vốn

  • Đây là khoản nợ mà thời gian thanh toán nợ quá hạn 180 ngày với thời gian đã ký trong hợp đồng.
  • Khoản nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả lần đầu quá hạn 90 ngày so với ngày được gia hạn lại trong hợp đồng.
  • Khoản nợ được cơ cấu lại lần hai và lần ba nhưng vẫn không chi trả cho ngân hàng.

Hai nhóm nợ này sẽ được xếp vào danh sách nợ xấu, mất đi khả năng vay vốn sau này.

Quy trình thu hồi nợ của ngân hàng với nhóm nợ quá hạn như thế nào?

Ngân hàng tại Việt Nam được phân làm hai loại là ngân hàng nhà nước và ngân hàng tư nhân. Quy trình thu hồi nợ quá hạn vì thế cũng sẽ có nhiều bước khác nhau tuy nhiên vẫn phải tuân theo quy định chung của pháp luật cũng như quy định chung của mỗi ngân hàng.

Ngân hàng thu hồi nợ quá hạn ra sao
Ngân hàng thu hồi nợ quá hạn ra sao

Tuy nhiên, quy định chung mà các ngân hàng thường áp dụng khi thu hồi nợ quá hạn bao gồm:

Bước 1: Ngân hàng sẽ liên hệ với cá nhân hoặc tổ chức đang vay vốn về việc đã quá thời gian thanh toán nợ với ngân hàng. Lúc này, bên vay có thể nêu lên hiện trạng khó khăn để được ngân hàng hỗ trợ gian hạn thêm thời gian.

Bước 2: Sau khi được gia hạn thời gian thanh toán nợ lần đầu mà phía vay vẫn không có dấu hiệu thanh toán nợ thì ngân hàng sẽ có động thái tiếp theo. Ngân hàng sẽ gửi thông báo đến các đơn vị liên quan cụ thể như:

  • Với cá nhân thì sẽ gửi thông báo đến đơn vị làm việc để thông báo và nhờ hỗ trợ.
  • Với doanh nghiệp, tổ chức thì sẽ gửi thông báo đến các đơn vị đối tác để hỗ trợ đòi nợ.

Ngoài ra có một số ngân hàng sử dụng phương thức ủy quyền cho đơn vị thứ 3 đứng ra thu hồi nợ thực hiện thay mình.

Bước 3: Nếu đã thực hiện đầy đủ các thông báo trên mà bên nợ vẫn không có động thái chi trả. Lúc này ngân hàng sẽ hoàn thiện hồ sơ và nhờ đến sự can thiệp của pháp luật để xử lý.

Nợ quá hạn đem đến hệ quả tiêu cực gì với cá nhân và doanh nghiệp?

Nợ quá hạn gây ảnh hưởng lớn đến chất lượng cuộc sống
Nợ quá hạn gây ảnh hưởng lớn đến chất lượng cuộc sống

Cho dù hình thức đi vay của khách hàng là thế chấp hay tín chấp, nếu rơi vào danh sách nợ quá hạn thì sẽ phải đối mặt với những rủi ro sau:

  • Khách hàng sẽ bị liệt vào “ danh sách đen”, điều này sẽ đồng nghĩa với việc sau này sẽ khó hoặc không có khả năng vay thêm vốn tại bất kỳ ngân hàng nào. Điều này sẽ làm ảnh hưởng khá lớn đến tình hình kinh doanh cũng như các kế hoạch của khách hàng trong làm ăn. 
  • Ngân hàng sẽ gửi thông báo đến cơ quan làm việc hoặc các đơn vị đối tác để thông báo tình hình nợ của khách hàng. Điều này sẽ ảnh hưởng khá lớn đến uy tín, đồng thời cũng đánh mất đi nhiều cơ hội hợp tác nếu có.
  • Trường hợp khách hàng đi vay tiền theo hình thức thế chấp tài sản, ngân hàng có quyền lấy đi tài sản đã thế chấp. Điều này đồng nghĩa khách hàng sẽ mất đi tài sản, ảnh hưởng khá lớn đến cuộc sống, nhiều công ty vì thế rơi vào tình trạng phá sản hoặc gặp nhiều khó khăn trong tài chính.
  • Nếu số tiền vay của khách hàng quá lớn, buộc lòng  phải đối mặt với các hình thức pháp luật. Các khung hình phạt mà khách hàng có thể phải đổi mặt như giam giữ không thời hạn, kết án tù theo kết quả từ tòa án.
  • Một số ngân hàng có ủy quyền cho bên thứ 3 đòi nợ, tất nhiên khách hàng sẽ phải đối diện với nhiều “ cuộc gọi” hơn. Điều này sẽ ảnh hưởng khá lớn đến công việc cũng như cuộc sống hằng ngày.
  • Khi rơi vào danh sách nợ khó đòi, khách hàng hoàn toàn không thể vay vốn tại ngân hàng. Điều này đồng nghĩa khách hàng sẽ phải tìm đến các đơn vị tín dụng đen với mức lãi “ cắt cổ”. Tất nhiên, điều này sẽ khiến khách hàng rơi vào thảm cảnh “ nợ càng thêm nợ” mà thôi.

Làm thế nào để không rơi vào tình trạng nợ quá hạn

Lên kế hoạch trả nợ đúng hẹn
Lên kế hoạch trả nợ đúng hẹn

Nợ quá hạn là điều mà không cá nhân hay doanh nghiệp nào muốn xảy ra. Vậy nên để không rơi vào tình trạng này khách hàng nên lưu ý vài vấn đề sau:

  • Lập kế hoạch để đưa ra phương án sử dụng nguồn vốn sao cho hiệu quả. Ngoài ra cũng cần lên phương án dự trù kinh phí để thanh toán cũng như nguồn vay vốn dự phòng. Việc làm này giúp khách hàng làm chủ tình thế và kiểm soát được nguồn vay và thanh toán hiệu quả.
  • Sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, đúng công năng. Điều này sẽ giúp khoản vốn vay có khả năng “ sinh lời” cho khách hàng để có thể chi trả ngân hàng đúng thời hạn. Việc đầu tư không đúng mục đích sẽ khiến khách hàng đang tự tay “ ném tiền qua cửa sổ”.
  • Nâng cao ý thức trong việc vay vốn và đặc biệt là việc thực hiện thanh toán lãi suất, nợ gốc theo thời hạn trong hợp đồng. Việc làm này sẽ giúp khách hàng tạo thói quen tốt trong việc nâng cao uy tín của bản thân hoặc doanh nghiệp.
  • Luôn ghi nhớ và note lại thời hạn phải thanh toán trong bảng kế hoạch hằng ngày. Điều này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc thu hồi tài chính để thanh toán khoản vay đúng hạn.
  • Trường hợp không may xảy ra khi đã quá hạn thanh toán mà không có đủ tài chính để chi trả. Hãy cố gắng liên hệ với những nguồn vay khác để kịp chi trả và đàm phán với ngân hàng để có thể gian hạn thêm thời gian thanh toán. Việc làm này sẽ giúp khách hàng tránh việc phải đối mặt với pháp luật.

Kết luận

Trên đây là thông tin về nợ quá hạn và các hệ lụy liên quan nếu xảy ra sự cố trên. Khách hàng lưu ý kỹ hơn để lên phương án sử dụng và thanh toán nguồn vay đúng kỳ hạn. Điều này cũng thể hiện sự văn minh trong cách hành xử và uy tín của khách hàng đối với ngân hàng.

Bài viết bởi Tùng Nguyễn

Ưu Đãi Vay Tiền 01-2021

Chúng tôi đã vay thử hơn 20 dịch vụ tài chính trên thị trường và chọn ra dịch vụ vay tiền online tốt nhất cho bạn.
Vay Tiền Nhanh

Bài viết Mới

crossmenu