Hiện nay, có nhiều người thực hiện các chương trình vay vốn tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng nhưng lại không nắm rõ được khái niệm dư nợ là gì khiến cho bên vay và bên cho vay gặp khá nhiều khúc mắc, đặc biệt là khi đến kỳ trả nợ.
Vậy dư nợ cho vay là gì? Có mấy loại? Làm thế nào để thanh toán dư nợ? Nếu trả chậm dư nợ có sao không? Tất cả các câu hỏi này sẽ được chúng tôi giải đáp chi tiết trong bài viết dưới đây.
Dư nợ là số tiền mà khách hàng vẫn đang còn nợ tại ngân hàng. Khoản nợ này có thể được khách hàng vay từ các nguồn như vay thế chấp, vay tín chấp, thẻ ngân hàng...
Dư nợ còn là khoản tiền mà người vay chưa thanh toán hết cho phía ngân hàng. Ở mỗi khoản vay tiền online, khách hàng thực hiện sẽ có số dư cho vay và tự động biến mất khi khách hàng thanh toán hết nợ. Lúc này, dư nợ sẽ bằng không. Số dư nợ của khách hàng sẽ thay đổi vì tiền lãi được cộng hàng ngày.
Sau đây là một số khái niệm về dư nợ mà bạn cần nắm rõ:
Dư nợ ban đầu tức là số tiền vay của khách hàng tại lần đầu tiên được bên cho vay giải ngân.
Đó là số tiền thực tế mà khách hàng còn nợ bên cho vay sau khi đã trừ đi phần gốc mà khách hàng đã trả trước đó.
Dư nợ cuối kỳ là ghi nợ được tính từ các giao dịch thanh toán qua thẻ tín dụng, các loại phí phát sinh của khách hàng. Số dư nợ này có thể là gồm cả phần lãi của kỳ thanh toán trước nếu bạn không trả đúng hạn.
Đây là khoản nợ bao gồm cả vốn lẫn lãi mà khách hàng đã vay nhưng khi đến kỳ thanh toán lại không trả được hoặc trả nợ không đúng hạn. Nếu quá hạn dư nợ mà khách hàng không thanh toán được thì xếp vào nhóm nợ xấu.
Dư nợ cho vay (hay còn gọi là dư nợ tín dụng) là số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tính từ thời điểm ký hợp đồng cho vay. Cụ thể, dư nợ cho vay là tổng số tiền mà khách hàng vay cộng với số tiền lãi trong suốt qua trình vay. Số dư nợ cho vay sẽ được thể hiện rõ trong hợp đồng vay vốn và được sự thống nhất giữa bên ngân hàng và khách hàng.
Dư nợ thẻ tín dụng chính là số tiền mà khách hàng đã chi tiêu trong thẻ với mục đích như chi tiêu cá nhân, thanh toán tiêu dùng và phải thanh toán lại số tiền này cho phía ngân hàng. Đến thời hạn phải trả, khách hàng thanh toán đúng lịch, thành toán đủ số tiền đã sử dụng từ thẻ thì sẽ không bị tính lãi suất. Ngược lại, nếu khách hàng trả chậm hơn lịch hẹn thì sẽ bị tính lãi suất và bị phạt theo quy định của mỗi ngân hàng.
Dựa vào lịch sử tín dụng của người vay, sẽ có 5 loại dư nợ tín dụng như sau:
Dư nợ đủ chuẩn là khoản dư nợ mà khách hàng trả đúng lịch hẹn, thanh toán dư nợ ít hơn 10 ngày quy định.
Dư nợ cần chú ý chính là khoản nợ mà khách hàng thanh toán quá hạn từ 10 đến 90 ngày; là các khoản nợ có kỳ hạn thanh toán đã được điều chỉnh lại.
Dư nợ dưới tiêu chuẩn tức là các khoản nợ của khách hàng đã bị quá hạn từ 30 đến 90 ngày. Là các khoản nợ dù đã được phía ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn bị quá hạn dưới 30 ngày. Là các khoản nợ được miễn lãi hoặc giảm lãi vì không có khả năng trả lãi suất.
Nợ nghi ngờ mất vốn là khoản nợ đã quá hạn tới 90 đến 180 ngày nhưng chưa được khách hàng thanh toán. Là khoản nợ mà khách hàng chậm đến 30 đến 90 ngày dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ. Là khoản nợ chậm hạn quá nhiều ngay cả khi được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 2.
Nợ có khả năng mất vốn hay còn gọi là nợ xấu. Đây là khoản nợ không được thanh toán dù đã quá hạn hơn 180 ngày. Là khoản nợ dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán nhưng khách hàng vẫn chậm tới trên 90 ngày. Là khoản nợ được điều chỉnh lần thứ 2, thậm chí thứ 3, 4… nhưng vẫn không chi trả được.
Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng 4 cách thanh toán dư nợ tín dụng như sau:
Khách hàng có thể đến bất kỳ điểm giao dịch gần nhất của ngân hàng mà họ đăng ký để thanh toán dư nợ.
Cách thanh toán dư nợ tín dụng này hiện được nhiều khách hàng lựa chọn bởi hình thức thanh toán này rất nhanh chóng và tiện lợi. Khách hàng có thể thực hiện thao tác chuyển khoản tại các quầy ngân hàng, trụ sở ATM, qua ngân hàng điện tử, thậm chí có thể ngồi nhà nhưng vẫn thực hiện được.
Ở nước ngoài, hình thức thanh toán bằng ký sức hoặc giấy ủy nhiệm kèm chữ ký để gửi ngân hàng yêu cầu thành toán dư nợ khá phổ biến. Tuy nhiên ở Việt Nam hình thức này vẫn chưa được thực hiện rộng rãi.
Khách hàng chỉ cần đăng ký dịch vụ ghi nợ tự động, ngay lập tức sau đó ngân hàng sẽ chủ động chuyển khoản từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tín dụng. Với cách này, khách hàng hoàn toàn có thể chọn thanh toán một phần hay thanh toán toàn bộ khoản dư nợ.
Nếu khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn sẽ phải chịu hình thức phạt nặng như sau:
Để tránh bị trả nợ chậm, gây hệ lụy về sau, bạn nên đặt lịch hẹn nhắc nhở trước ngày thanh toán để trả nợ đúng hạn nhé.
Sau đây là những lưu ý cực kỳ quan trọng về dư nợ mà bạn cần nắm rõ:
Trên đây là các thông tin chi tiết về dư nợ cũng như các thông tin liên quan đến dư nợ. Hy vọng bài viết này sẽ giúp bạn có thêm kiến thức vững chắc về dư nợ cũng như có sự lựa chọn đúng đắn khi vay vốn tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng.
